<退役兵的天云梦>第三部（移动副总）15章

第15章  金融业 必须善监管  中小行 改革防贪污
五句头：邪书诱某入歧途，
拐骗坑蒙人見恶。
囹圄反思方自悔，
妻离子散一身孤，
落得红楼凤丫头。
第1节  银行改革
检察长郑科技的知识面很广，好像什么都知道，他又对蓝天波讲起了金融业的事来：我国中小商业银行存在一定的风险隐患——2020年，包商银行的风险暴露为我国中小银行监管敲响了警钟。国家对地方中小银行的合理健康发展和风险管理防范愈加重视。
商业银行主要包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行和外资银行。根据中国人民银行2021年发布的《中国金融稳定报告(2021)》，大型银行、外资银行、民营银行均无高风险机构，而在130家参评的城市商业银行中，10%为高风险机构；在2168家参评的农合机构中(包括1559家农村商业银行、27家农村合作银行和582家农村信用社)，12.5%为高风险机构。截至2023年一季度，根据国家金融监督管理总局网站公布的统计数据，大型商业银行、股份制商业银行和民营银行的不良贷款率较低，分别为1.27%、1.31%和1.61%；而城市商业银行和农村商业银行的不良贷款率分别为1.9%和3.24%。
近年来，城市商业银行、农村商业银行等地方中小商业银行发展迅速，但是在高速发展的背后也存在着一定的风险隐患。
我国金融监管机构的基本框架——2018年4月，原中国银行监督管理委员会与原中国保险监督管理委员会合并，成立了中国银行保险监督管理委员会(下简称“原银保监会”)。2023年3月，国务院机构改革方案提出在原银保监会的基础上组建国家金融监督管理总局，不再保留银保监会。
与美国银行业的双轨制监管不同，我国各类、各地区商业银行的监管由国家金融监督管理总局(原银保监会)及其地方派出机构自上而下垂直管理。地方派出机构包括派驻各省和计划单列市的监管局，以及派驻各地市的监管分局。根据原银保监会2021年7月30日发布的《中国银行保险监督管理委员会派出机构监管职责规定》 ，银保监局根据银保监会的授权和统一领导，依法依规独立对辖内银行业和保险业实行统一监督管理；银保监分局根据银保监会和省(自治区、直辖市)银保监局的授权和统一领导，依法依规独立对辖内银行业和保险业实行统一监督管理。
在监管业务方面，市场准入、非现场监管和现场检查共同构成了我国银行业监管的“三驾马车”。在市场准入方面，《城市商业银行异地分支机构管理办法》(银监发[2006]12号)、《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》(银监办发[2009]143号)等相关规定推动了地方中小银行的跨区经营。但是，由于城市商业银行高速扩张导致风险暴露，2011年以后，中小银行的跨省规模扩张逐渐被收紧，监管机构更加重视中小银行的区域定位及通过日常监管提升其内外部治理水平。在商业银行的非现场监管和现场检查中，各地监管局和监管分局在中央机构的管理下发挥着重要作用。根据《中国银监会非现场监管暂行办法》(银监发[2015]53号)，银监会派出机构负责辖内银行业金融机构的非现场监管，包括数据信息管理，以及各级监管机构间的联动监管。《中国银监会现场检查暂行办法》也指出：“银监会及派出机构在现场检查工作中应加强沟通协调，建立有效的现场检查联动机制。”上述规定体现了中央机构、各地监管局、分局间的联动监管在商业银行日常监管中发挥的重要作用。银行监管既要强调监管责任单位充分发挥统筹作用，又要强调相关部门之间、上下级之间建立有效的检查联动机制，形成监管合力，才能更好地发挥治理效应。
我国金融监管体制的改革方向——2023年政府工作报告指出，“深化金融体制改革，完善金融监管，压实各方责任，防止形成区域性、系统性金融风险。”在之后公布的国务院机构改革方案的13项改革措施中，有6项与金融监管直接相关，其中包括“组建国家金融监督管理总局”“深化地方金融监管体制改革”。
“组建国家金融监督管理总局”是指在中国银行保险监督管理委员会基础上组建国家金融监督管理总局。2023年5月18日，国家金融监督管理总局正式揭牌。组建后的国家金融监督管理总局统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为，作为国务院直属机构。根据国家金融监督管理总局网站介绍，其派出机构仍然保留原银保监会派驻各省和计划单列市的监管局。“深化地方金融监管体制改革”包括建立以中央金融管理部门地方派出机构为主的地方金融监管体制，统筹优化中央金融管理部门地方派出机构设置和力量配备。
改革方案凸显了中央金融管理部门地方派出机构在地方金融监管体制中的重要地位，体现了国家对地方银行业监管更高水平的要求。
面对复杂多变的国内和国际形势，笔者认为，应强化中央对地方金融业监管的领导，加强风险管理和防范处置的统一性，提升对跨区域经营中小银行的监管力度，不断提高地方金融监管人员的专业素质和地方金融监管业务能力，从而有效防范连续风险暴露。

第2节  行长贪污
中国人民银行行长潘功胜：1月至8月，银行业金融机构累计处置不良资产1.5万亿元。10月21日，受国务院委托，中国人民银行行长潘功胜在第十四届全国人民代表大会常务委员会第六次会议上作国务院关于金融工作情况的报告。报告介绍了防范化解金融风险隐患情况。按照党中央确立的“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，持续防范化解重大金融风险，确保金融风险整体可控。
一是继续处置中小金融机构风险。2023年1月至8月，银行业金融机构累计处置不良资产1.5万亿元。推动重点地区和重点机构加快改革化险，制定和完善风险化解方案，加强风险监测和预警，有序推动河南安徽村镇银行等风险后续处置。加快处置恒大人寿、中融信托等高风险保险信托机构。
二是维护房地产市场平稳运行。因城施策实施好差别化住房信贷政策，下调二套房利率政策下限，统一全国层面首付款比例政策下限，配合相关部门将首套房认定标准调整为“认房不认贷”，更好支持刚性和改善性住房需求。保持房地产融资平稳有序，延长房地产“金融16条”实施期限，指导金融机构用好3500亿元专项借款、2000亿元保交楼贷款支持计划。加大民营企业债券融资支持工具支持力度。
三是支持防范化解地方融资平台债务风险。认真落实党中央决策部署，坚持稳字当头、稳中求进，在部委和地方两个层面建立金融支持化解地方债务风险工作小组，制定化解融资平台债务风险系列文件，引导金融机构按照市场化、法治化原则，与重点地区融资平台平等协商，依法合规、分类施策化解存量债务风险，严控融资平台增量债务，完善常态化融资平台金融债务统计监测机制，加强对重点地区、重点融资平台的风险监测。
四是严厉打击非法金融活动。深入推进“伪金交所”、第三方财富管理公司等风险整治，严厉打击非法集资，坚决遏制境内虚拟货币交易炒作。持续加大洗钱案件查办力度。
五是防范金融市场风险联动和外部冲击。健全资本市场风险预防预警处置问责制度体系，完善资本市场跨境资金监测监管机制，有序推进中美审计监管合作，稳妥应对在美中概股风险。防范化解大型房地产企业债券违约风险，维护理财公司流动性稳定，防范信用收缩和风险溢价抬升影响企业融资。维护外汇市场稳健运行，加强外汇市场形势监测，强化预期引导，优化企业汇率避险服务。保障外汇储备资产安全、流动和保值增值。
六是构建防范化解金融风险长效机制。强化金融机构风险监测、预警和早期纠正，加强对风险的及时处置和硬约束。发挥存款保险功能，提高其他行业保障基金保障能力，完善金融稳定保障基金管理。
2023年中国银行被调查的9位行长，各个高智商，高级腐败！金融机构，作为现代社会经济的支撑，不仅在财富流通中扮演重要角色，同时也是风险和挑战的聚集地。银行作为其中的重点行业之一，在管理和运营中承载着巨大的责任。银行系统的高层领导人，拥有着在人权、事权和财权方面的重要话语权和支配权。然而，违反法纪的行为若在这个体系中蔓延，将引发一系列连锁反应。这不仅会严重破坏金融单位的**生态，更有可能危及金融安全和市场稳定。 自2023年开始，中国银行频繁传出高层官员涉嫌违纪违法的消息。一系列的事件揭示出这一行业内部所面临的风险和挑战。这些事件的发生不仅涉及到个人，更影响到了整个金融体系的信任和稳定。 2023年，中国银行高层人事变动的消息成为社会焦点。
三任银行行长联手贪污，携67亿逃亡国外，曾豪赌4小时输6000万。国家的银行是百姓最为信任的金融机构，作为行长更是可以掌管大量的资金往来。如果动了歪心思，把主意打到了银行的钱上，野心可以说是膨胀到了极致。中国银行的三位行长联手贪污银行钱款共4.83亿美元，其中许超凡为主谋，后继任他担任行长位置的许国俊、余振东两人则是帮凶。事情败露后三人迅速逃亡国外，试图逃避中国法律的制裁。国家最终如何处理如此恶劣的事件？三人能否一直逍遥法外？很多人应该会好奇，三个人是如何做到悄无声息的从银行账目里转出4亿多美元，还没有被发现的。实际上这个数目是8年积攒出来的，换言之是许超凡一行人在8年时间里持续利用银行的钱中饱私囊。

第3节  超凡行长
许超凡最先担任的是中国银行开平支行的行长，上世纪末银行还没有如此精密的管理，就为犯罪分子提供了空子可钻。才30岁的许超凡就担任上开平支行的行长，在当地也是名噪一时，受到很多人的赞扬和吹捧。
1993年开始，他就开始利用职务便利，借用银行客户的民义进行外汇交易。这一交易过程中难免会私自挪用银行的资金，因为经营不善，最终血本无归，亏损了1亿多美元。尽管如此，许超凡并没有打算收手，还沉迷于赌博。据他的司机说：陪许超凡到澳门赌博，4个小时就输了6000多万人民币。1998年之后，三个人深陷金钱的漩涡无法自拔，交易更加密切。
为了确保自己贪污所得资金的安全，他们想方设法把钱转移到了境外，频率也越来越高。三月之后，许超凡等人将16笔款项利用假贷款转移到了潭江实业。资金转移的手段基本一致，通过和开平当地大企业的高管勾结，把钱从开平银行账户中打到各家公司的账户上。随后按照开平银行的指使，再转同样数额到潭江实业，或者通过“地下钱庄”调汇转移到香港、澳门。潭江实业也并不是什么正规的公司，其实就是以许超凡堂兄的名义注册，但实际受到许超凡、余振东和许国俊三人的管理。该公司最重要的作用就是承接由开平源源不断转出的资金，经手之后转到他们私人的账户上。
许超凡后来职位晋升为广东省分行公司业务处处长，把自己开平行长的位置交给了余振东、许国俊两人。三人互相勾结、掩护，盗窃的流水线顺利的实行。8年时间里，三位行长先后转出了数亿美元的资金。在他们2001年出逃之时，全市10年的财政收入累计还没有4亿美元。事情终于在2001年10月12日败露，中国银行为了加强管理，把全国1040处电脑中心统一在一套系统中，方便对所有银行的账目进行管控。
不查不知道，经过检查发现账目上有8000万美元的亏空，随着系统的不断完善，亏空的金额也上涨到了4.85亿美元，按照当时的汇率来算，亏空高达67亿人民币。数字实在过于巨大，工作人员一致认为是系统出现了故障。可是反复校验之后确认，结果没有出错，亏空的确存在。随后部门立即开展了对账目的调查，随着范围不断的缩小，锁定到广东省江门市下属的开平市。在调查中发现和钱一起不见的还有前后三位开平的行长。广东中行立刻做出果断的决定，切断基层支行可以与境外资金直接往来的一切渠道。
中行资金出现“黑洞”的消息迅速在社会中传开，当地的储户担心自己的存款出现意外，在开平多处网点都排起了长队。两天内当地储户提取了存款2.5亿人民币，为了解决现金不足的问题，在中国人民银行广州分行的协助下，多地大量运钞车急送资金到开平，事态才逐渐平息。
展开调查，追踪至境外。事后银行方面为了保证职工的纯洁性，案发后开平支行的员工进行了大换血，把股长以上的人全都重新换了一拨人。同年11月，当时担任国务院总理的朱镕基在广州考察指导工作。在看到了案情汇报材料之后，十分气愤。
朱镕基在报告上批示了很多内容，要求有关部门彻查案件，势必让犯罪分子为自己的行为付出相应的代价。2002年的春节刚过，由中央纪检委牵头，包括公检法、银行人员在内一共动用了六七百人，如此庞大的专案组进驻了开平。做了违法乱纪事情的许超凡每天都对外界的消息格外关注，很快就知道了中行发现资金漏洞并开始追查的事情。预感到大事不好的许超凡立刻通知余振东、许国俊，三人连夜逃到了香港，随后又飞往了美国。在被发现之前的很多年间，伴随着资金的转移，他们也开始了自己和家人身份的转变。
早在1994年，三人的妻子通过离婚，又与美籍华裔假结婚，随后获得了移民至美国的资格。到案发的时候他们已经取得了美国公民的资格。1997年，余振东、许超凡和许国俊利用伪造的身份证，在香港拿到了护照。2001年5月，三人故技重施，通过婚姻关系，也申请到了美国的签证。之所以会选择美国，是因为在2001年中国与美国之间并没有引渡条约。实际上是国家刑事司法协助的一种形式，但当时的中美两国并没有类似的条约，以前也从没有听说过有犯人从美国被抓回国，许超凡一行人正是看中了这样的法律空子。
逃到境外后的第一件事，三人就去到了美国拉斯维加斯赌场日夜豪赌。因为他们三人在资产转移的过程中，很大一部分的钱都存入了赌场的贵宾账户中。这些转入赌场的钱是无法直接取出来的，只有通过参与赌博，才可以把钱提出来，目的就是把黑钱洗白。
案发一周后，公安部向国际刑警组织提供了广东省人民检察院对许超凡、余振东和许国俊的逮捕书。得到他们确切的犯罪证据后，国际刑警组织立即发布了对三人的红色通缉令。通过国家间的协调，对他们展开制裁。没过多久三人就发现无论是赌场的钱，还是其他账户的钱都被冻结。
开平案件也成为中美关于刑事司法协助协定生效后的执法合作第一案。可是如果想要让三人在美国受到法律约束并没有这么简单，必须要有证据表明他们在美国境内触犯了美国法律。为了让美方对他们发起追捕和起诉，中国向美国提供了多方面的证据——非法入境、婚姻欺诈、洗钱。
想方设法逃避法律责任，不可能如愿。在美国司法部全国范围内发出通缉令后，三家人为了现如今的生活可以继续，只能分别逃窜在美国各地。美国中部的66号公路，在美国人心中可以说是美国梦的起点，但二许在这条路上逃亡的时候却只能感觉到恐惧。许超凡在美国中部的多个小镇搬来搬去，每到一个地方都感觉不踏实，想着去往下一个地方。但是达到了新的地方，这种不安又再一次浮现。
为了自己的行踪不被发现，许超凡一直都使用假身份隐藏行踪，可是只要是还在生活就一定会留下些痕迹。在逃亡了3年后，美国警方在2004年10月终于在俄克拉荷马州的一个小镇将他拘捕。许超凡是三人中最后一个被找到的，一个月前许国俊在堪萨斯州的一个小镇就已经被抓，余振东更早就已经落网了。
他们的行为已经严重触犯了美国的法律，美国方面对他们起诉并判刑。起诉书包含对犯罪集团六个人的15个罪名，每个人名下有5到6个罪名。由于没有引渡条约作为支撑，中美双方只有不断的磋商，最终达成了一个双方都认可的方案。美国的司法体系中有一个辩诉交易，也就是说犯罪嫌疑人如果主动认罪、配合调查，可以从轻处理。美国方面把这一方案告诉许超凡等人，如果他们主动认罪，同意立即遣返回中国，可以在双方国家法律框架内获得从轻判决。如果不同意遣返，他们在美国所犯的也是重罪，面临的可能是70年监禁和罚款150万美元的处罚。但这只是结束在美国方面的处罚，在服刑结束后，中国依旧有权利对他们在中国涉嫌的罪行进行追诉和审判。

第3节  割除毒瘤
在面临抉择的时候，三个人做出了不同的决定。余振东在三个人主要起到协从、帮助的作用，所犯的罪行是比较轻的。他最先承认了自己的犯罪事实，接受了遣返中国的要求。2004年4月16日，余振东成为第一个直接从美国遣返回中国的职务犯罪嫌疑人。最终被判处有期徒刑12年，如今早已出狱，开始了新的生活。“美国那边是坐牢，中国这边也是坐牢，还不如就在中国坐牢就解决了。”余振东很庆幸自己当初的决定。许国俊和许超凡则拒绝遣返回中国，选在在美国继续受审。
2009年5月，拉斯维加斯联邦法院一审判决许超凡入狱25年，许国俊入狱22年，两人的妻子也都判入狱8年。虽然美国已经做出了审判，但许超凡还是心存侥幸“也不一定能够罪名都成立”。他像法院提起了上诉，希望可以减刑。最终结果维持原判，许超凡当时就懵了，怎么会有这么重的判刑？虽然许超凡已经在美国监狱服刑，但是中国方面还是一直坚持让他回国接受审判的目标。
2014年中国有关部门再一次到监狱告知许超凡，即使美国服完刑还是要回到中国受到法律的惩处。劝他不要浪费服刑时间和执法成本，早日遣返回国才是最明智的选择。许超凡心中的幻想依旧存在，觉得自己一直在美国待下去，服完刑就可以在美国定居。所以许超凡不仅拒不接受建议，还十分嚣张道：“我知道我是你们重点追讨的对象，如果我配合你们，回去还要多坐两年牢。”
面对许超凡如此猖狂的态度，中方的办案人员无法接受，告知他现在不把握机会以后一定会后悔。果然，一年之后许超凡后悔了。2015年9月，他的妻子邝婉芳在美国服刑期满后，立即被强制遣返回中国。这件事情的发生，彻底打破了许超凡心中不切实际的幻想。2016年，许超凡通过律师表示可以和中方的工作组见面，有意接受遣返。“为什么不早一点走余振东这样一条道路，多折腾十几年。”一句话诠释了许超凡内心对自己这么多年自作聪明的后悔。
2018年7月，许超凡最终回国自首。开平支行案也追回了赃款二十多亿人民币，许国俊也在2021年被强制遣返回中国。多年前犯罪分子把境外当做违法犯罪后最佳的去处，觉得可以逃避法律的制裁，过上“幸福晚年”。随着全球化的深入发展，这样的情况不再发生。中国同其他国家的合作在经济、文化等各方面都更加完善。
加强国际间的合作为全球的发展提供了保障，大家合力共建一个健康发展的地球村。“开平支行案”时间线长达20年，也体现了中国各组织间的统筹合作，这个案件单靠任何一个部门都无法独立完成。对于多有犯罪分子的处罚，更是对国家“5年、10年、20年都要追”承诺的生动诠释。
经过广东省江门市中级人民法院的审判，许超凡获刑13年，并处罚金200万元，对犯罪所得赃款予以追缴。国家反腐败的决心十分坚定，无论逃到天涯海角都会追查。只有这样才可以保证社会的廉洁性，才能让我们国家更好的发展。
如今根除社会各部门、各方面的毒瘤是国家发展过程中不可忽视的一项工作。面对贪污腐败的官员，法律的制裁只会越来越重。要从思想上杜绝官员歪曲的理想信念，更要让法律成为最后一道坚固的防线，增加人民对国家的信任感和幸福感。

第4节  绿帽贪官
面对反腐高压，自古贪官在事情败露之际，多数会选择36计之走为上。贪官外逃的案例虽然屡见不鲜，但很多时候，外国的月亮不一定比国内的圆。或者说，外国的圆月亮，不一定是适合贪官的。
今天的故事，就要从一宗发生在异国的桃色丑闻开始说起。故事的主人公叫许超凡，他是原中国银行广东开平支行行长，卷款4.8亿美元之后，他本打算远走他乡，享受富豪人生。可是，到了美国之后，他赫然发现妻子竟然生下了三个混血小孩，这是怎么回事呢？
从信贷员开始的命运转折——1965年，许超凡出生于广东江门。许超凡从小就聪明活泼，他表达欲强，喜欢模仿大人的动作手势，讲故事讲得绘声绘色。家里的经济不宽裕，供他上学欠下不少外债。为了节省开支，许超凡决定退学外出打工。
广东地处沿海区域，民风开明，父母没有反对许超凡放弃学业的想法。从十几岁开始，许超凡就在广东各地辗转。起初，他跟着同乡送货，后来就开始自己进货贩卖，挣取微薄的利润。
在社会底层摸爬滚打，许超凡锻炼出了察言观色的能力。从内心里来说，他对财富充满了渴望，迫切地想要改变自己贫穷的命运。17岁的时候，许超凡迎来了人生中的第一个重要转折。
八十年代初期，改革开放的春风让各行业发展进入快车道，企业和银行之间的信贷往来迅速升温。受大环境的影响，初期信贷工作的管理并不严格，很多工作人员都是从社会上招聘来的非专业人士。
这其中，就包括了许超凡。他进入中国银行，成为了一名编外的信贷员。许超凡认定银行可以给自己提供发展的平台，在工作中很是上心思。经过一段时间的操作，许超凡的业务能力提升明显。他头脑灵活，人际关系和睦，受到银行领导的赏识，得到了落编的机会，成为支行里的正式员工。虽然文化程度不高，但是许超凡仿佛天生对银行业务具备天赋一样，在银行工作期间，表现出色，让人完全可以忽略他几乎为零的学历背景。
为了外逃放“大招” ——1994年末，虚岁30岁的许超凡被任命为开平支行的行长，这在当年，算是一个爆炸性的消息。不过，许超凡的经验和资历都过硬，后期也进修了学历，所以他的提拔，还是没有引起什么异议的。升任行长之后，许超凡风光无限，每天兢兢业业地埋头于工作，人前的表现堪称完美。然而，看不见的地方总在涌动着危险的暗流，早在九十年代初期，许超凡就开始把持不住自己的欲望了。许超凡嗜赌，起初，是麻将、扑克样样拿手，后来觉得档次太低，不够刺激，索性赌到了澳门。没当行长之前，许超凡就曾经在赌场里创下四小时豪输6000万的记录，差点回不了家，还是银行中层干部的身份救了他。当然钱还是要还的，可是这样巨额的数字，岂是他能填补得了的窟窿。经过赌场“明白人”的指点，许超凡把手伸向了自己熟悉的信贷系统
凡事有一则有二，犯法的手一旦伸出来，又怎么会平白无故缩回去呢？起初，许超凡还有些胆战心惊，可时间长了，他就变得驾轻就熟。为了掩盖自己的罪行，他还主动拉拢银行里的另两位中层干部许国俊和余振东，用巨大的金钱诱惑拉他们下水，三人一起亏空银行里的国有资产。
2000年后，他们得知中央加强对银行系统的监管，由专门人员核对账务并录入网络。前后亏空公款，达到40亿的许超凡有些慌了，他知道事情隐瞒不了多久，便和许国俊、余振东共同策划了一出离婚外逃的闹剧。他们的计划很周详，先是跟自己的妻子离婚，然后妻子设法取得外国居留权，他们自己再设法离境，和妻子会和后复婚，在外国合法生活。当计划进行到最后一步的时候，许超凡携带巨款抵达美国，迎接他的，是妻子、妻子的男友和三个混血孩子。许超凡有些傻眼，但是已经没有后路的他，还是和妻子复了婚。只不过，许超凡的富豪梦最终还是没能实现，有关部门冻结了他的账户，他的巨款一分钱也提不出来。2018年，许超凡归案，最终获刑13年。
正是：监管金融甭放松，
银行整治要集中。
本是国家重镇地，
有害领头定铲空。